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　　说实在的，在我们普通人的印象中，那些非法的生意比如说什么贩毒自私之类的利润特别高，所以才吸引了一些人去铤而走险！可是我只能说依靠这些非法行业赚钱的也都是底层，其实一些合法行业的利润要比这些非法的利润率高的多，而且人家还是正大光明的，不用成天提心吊胆！比如说游戏行业，还比如说咱们今天要说的金融行业！

　　要知道，如果真正的了解金融行业的本质，那就会发现这特么世界上很难再找到这么赚钱的生意了！

　　在我们普通人眼里，都觉得苹果卖一部iPhone赚300美元就够狠了！可是我只能说那是因为你没见过金融行业的赚钱套路——人家躺着收利息，一个客户一年的利润顶苹果12个手机用户，绑定客户近20年，不用研发、不用建厂、不用全球跑市场，守着美国本土就能赚得盆满钵满。

　　对比下来，苹果总部都特么算是“血汗工厂”：乔布斯到死都在盯新手机设计，库克天天操心供应链、关税、竞争对手，每年砸上百亿美元研发，结果赚的都是“辛苦钱”，而金融行业里的学生贷款业务，一套“借钱-收息-催缴”的流程走下来，几乎零创新成本，却能把年轻人的未来变成自己的“长期提款机”。

　　一部最新款iPhone的利润，在一位普通美国大学生背负的贷款利息面前，确实显得微不足道。苹果公司销售一部iPhone的毛利约为300美元，客户通常使用2-3年，平均每年从一个客户身上赚取约100美元。而一个背负学生贷款的美国大学生，每年仅利息差就能为金融机构贡献超过1200美元的收入。这背后是一个规模达到1.77万亿美元、涉及4360万借款人的庞大市场，这些数字不仅代表着一代美国人的债务负担，更揭示了一个利润丰厚到令人咋舌的金融产业。

　　今天就用实打实的数据、真实的借款人故事和扒光的行业内幕，跟你掰扯清楚：金融行业的暴利到底有多离谱，为啥说苹果在它们面前，都得算“勤勤恳恳赚辛苦钱”的典范。

　　你手里的iPhone，不管是Pro还是基础款，苹果卖一部的毛利大概是300美元，这是行业内公认的估算，不算夸张。但一部手机你能用上2-3年吧？就算两年一换，分摊到每年，苹果从你身上赚的毛利也就150美元。

　　为了这150美元，苹果得做多少事？投入几百亿研发新功能，比如今年的摄像头升级、处理器提速，得管着全球成千上万的工厂，保证供应链不中断，得跟三星、华为抢市场，砸钱做广告、搞线下门店，还得应对各种麻烦，比如关税上涨、反垄断调查，甚至用户吐槽“创新不足”就会转投安卓。可以说，每一分钱利润都透着“内卷”的痕迹。

　　再看美国的学生贷款业务，赚钱模式简单到让人难以置信：金融机构把钱借给要上大学的学生，然后坐着收利息就行。而且这门生意的盈利能力，远比想象中更恐怖。以美国最大的上市学生贷款公司之一Sallie Mae（纳斯达克代码：SLM）为例，2025年第三季度，其私人教育贷款发放额同比增长6.4%，达到29亿美元。第二季度虽然净收入从第一季度的3.05亿美元跌至6700万美元，但仍保持着12.6%的普通股权回报率，还大方宣布了每股0.13美元的普通股股息。要知道，这可是在行业违约率飙升的背景下实现的盈利，对比之下，许多传统制造业企业的利润率往往只有个位数，根本不在一个量级。

　　先看利率这把“镰刀”：美国银率网站2023年12月的数据显示，联邦学生贷款年利率范围为5.50%至8.05%，而Sallie Mae官网显示，其私人学生贷款的固定利率最高可达17.49%，浮动利率也能冲到16.99%。这些数字仅仅是表面利率，更狠的是“借款费用资本化”——学生贷款的手续费、管理费会被直接加到贷款本金里，让借款人后续连这些费用都要付利息，相当于“为利息的利息买单”。

　　而这些金融机构的钱成本低到离谱——2025年美联储已经降了两次息，联邦基金利率才3.75%-4.00%，银行之间互相借钱的利率更低，普通美元定期存款利率也才2.8%-4.4%。说白了，金融机构用3点多、4点多的成本拿到钱，转头就以6%以上的利率借给学生，中间的息差至少3个百分点，这还没算手续费和罚息。

　　咱们按美国学贷的平均余额4万美元算，一个学生每年要给金融机构贡献多少利息？仅按3%的息差算，一年就是1200美元。这是什么概念？相当于苹果卖12部iPhone才能赚到的年毛利（12×100美元，按三年换机周期算）。更夸张的是，复杂的利率结构加上冗长的还款期限，使得许多借款人在数十年后偿还的总额远超最初借款金额。一笔25,000美元、利率13.99%的贷款，在10年还款期内总偿还额可能高达46,562美元，利息几乎追平本金。

　　苹果要不断推出新机型、优化系统才能留住你，你不满意了随时能换安卓，但学生一旦背上学贷，就没了“跳槽”的资格。从2026年1月7日起，美国教育部会直接扣押未能按时还款者的工资，最多可截留收入的15%，根本逃不掉。就像一位月均可支配收入4000美元的借款人，每月要被硬扣600美元，在通胀高企的当下，基本生活开支都得挤了又挤。

　　苹果的忠实用户能坚持10年不换品牌，已经算是“铁杆粉丝”了吧？但在学贷行业面前，这根本不值一提。

　　美国学生贷款的平均还款年限长达19年，差不多是一个年轻人从22岁毕业，还到41岁的年纪。也就是说，一个学贷客户能持续给金融机构“送钱”的时间，是苹果手机用户换机周期的5-10倍。更令人关注的是，这种盈利的持久性几乎没有其他行业能比，在这近二十年的时间里，借款人需要持续偿还本金和高额利息，中途几乎没有退出机制。

　　按每年1200美元的毛利算，一个学贷客户的终身贡献，相当于苹果一个用户用228年（19年×12倍年利润）。你想想，苹果就算能活200年，也不可能有一个用户连续用200多年的iPhone，但学贷能绑定一个人近20年，甚至一辈子，这简直是“跨越半生的提款权”。

　　而且两者的“忠诚度”根本不是一个量级。苹果用户会因为新机型没新意吐槽，会因为价格太贵转投安卓，甚至会因为生态封闭放弃，但学贷客户没有任何选择。更狠的是，学生贷款在美国通常无法通过破产解除，根据美国破产法，学贷属于少数不可豁免的债务，就算申请破产也得继续偿还，这种“无法摆脱”的特性，构成了金融机构理想的盈利模型。更离谱的是，学生贷款没有诉讼时效，政府可以终身追讨，哪怕你年过六旬，也可能被债务缠上。

　　根据加州大学加州政策实验室的数据，现在有近200万借款人已经背负学贷超过20年，占总借款人的5%，这一比例比2015年翻了5倍。40%的借款人至少有一笔贷款拖欠超过十年，而十年前这一比例仅为22%。2025年的数据显示，美国已经有900多万学人至少错过一次还款，违约率从一年前的0.5%飙升到9.6%，其中约有560万借款人已经违约，另有370万人逾期超过270天，超过四分之一的联邦学生贷款借款人要么已经违约，要么处于严重拖欠状态。

　　一旦违约，后果更惨：信用评分会断崖式下跌，“近优质”群体平均评分下跌140分，“优质”群体下跌177分，直接从信贷市场的“香饽饽”变成“黑名单”。更别说政府还能截留退税、社保福利，部分州甚至会没收驾驶执照或职业执照，让你连工作都保不住，直接滑落至斩杀线！

　　学生贷款的高利润不仅滋养了金融机构，还催生了一个“吸血闭环”，营利性大学就是这一链条中的重要“帮凶”。

　　美国的大学学费年年涨，公立大学一年学费平均2.5万美元，私立大学更是高达5万美元，普通家庭根本负担不起。而一些营利性大学，比如凤凰城大学，90%的收入都来自联邦学生贷款。这些学校根本不在乎教育质量，反而养着专业的“财务代表团队”，专门盯着低收入家庭、少数族裔和第一代大学生，用“毕业即高薪”“包就业”的虚假宣传画大饼，再手把手帮学生申请学贷，把他们“包装”成合格的借款人，自己则从金融机构那里套取学费，赚得盆满钵满。

　　2009年的一项统计显示，许多营利性大学的营业利润率达到37.4%，而同年波音公司的利润率仅为9.8%。但高利润背后是烂到根的教学质量：全美40个州至少265所高等院校的学生拖欠贷款率已经超过毕业率，这些学校里近一半是私人营利性学校。

　　ITT技术学院的丑闻更是触目惊心。这家曾拥有130个校区、4万多名学生的营利性院校，被SEC起诉欺诈投资者——它搞了两个名为PEAKS和CUSO的学生贷款项目，发放了超过4.4亿美元贷款，却故意隐瞒高违约率，还通过“替借款人代付”的方式暂时掩盖危机，欺骗投资者。这些贷款的违约率高得惊人，可ITT为了圈钱，依旧逼着学生借钱上学。2016年，在十几个州和联邦机构的调查压力下，ITT宣告倒闭，8000名员工失业，4万多名学生被迫失学，留下一堆还不清的债务。

　　科林斯大学（Corinthian Colleges Group）也没好到哪去，2014年倒闭时关闭了100多个校区，7.5万名学生无学可上。2016年旧金山法院判决这家倒闭的大学集团赔偿学生8.2亿美元，还因非法广告罚款3.5亿美元。特朗普大学更是因为欺诈招生被学生起诉，2016年被判赔偿2500万美元后关门大吉。

　　这些营利性大学的学生，成了债务危机中最惨的受害者。他们的贷款违约率高达25%，虽然只占大学生总数的10%，却占所有违约案例的44%。很多人被虚假宣传骗去上学，花了大价钱却没学到任何有用技能，中途辍学后找不到工作，债务却越滚越多。前柯林斯学院的学生回忆，学校承诺的“就业率95%”“平均起薪6万美元”全是假的，毕业后别说高薪，连糊口的工作都难找，可学贷的催收电话却天天追着打。

　　这就形成了一个完美的“吸血闭环”：营利性大学靠虚假宣传吸引学生→帮助学生申请学贷→拿到学费赚取高额利润→学生辍学无法就业→贷款违约→金融机构通过催收、扣押工资等方式逼债。在这个链条里，金融机构和营利性大学赚得盆满钵满，只有学生被榨干青春和未来。

　　苹果的市值之所以能冲到3.2万亿美元，靠的是全球市场——iPhone在全球100多个国家销售，靠中国、欧洲、印度等市场的增长撑起来。但美国学贷行业，根本不用走出国门，守着本土4360万借款人，就能实现碾压级的规模效应。

　　咱们算笔总账：4360万借款人，每人每年贡献1200美元毛利，整个学贷行业的年毛利就高达5232亿美元。而苹果2025财年第二季度的总营收才954亿美元，其中iPhone业务营收468亿美元，整个硬件业务的毛利总和，未必能超过学贷行业。

　　更关键的是，学贷行业的运营成本低到离谱。苹果要在全球建工厂、铺门店、搞物流，还要养着成千上万的研发人员、销售人员，而学贷机构呢？不需要生产设备，不需要全球供应链，核心团队就是风控、信贷审批和催收人员，甚至催收都能外包出去。而且学贷行业根本不用愁客户来源，对于很多美国人来说，不上大学就意味着找不到好工作，只能一辈子做低收入工作，所以哪怕知道学贷是“坑”，也只能硬着头皮借，这就是天然的刚需。

　　更令人咋舌的是，学贷行业还能吃到政策红利，甚至能影响政策走向。2025年至2026年，美国联邦学生贷款政策正在经历重大调整，特朗普政府签署的立法取消了Grad PLUS贷款计划，限制了Parent PLUS贷款。从2026年7月1日起，研究生的借款额度将被限制在每年20,500美元以内，专业研究生（如医学、法律）的借款上限则为每年50,000美元。这些政策变化直接把大量学生推向私人贷款市场，Sallie Mae首席执行官Jon Witter对此喜出望外，直言这是公司的“重大增长机会”。

　　事实上，特朗普政府上台后，一直在给营利性大学和学贷机构“松绑”。奥巴马政府时期对营利性大学的严厉审查被暂停，不少原本面临关闭的营利性院校得以喘息，学贷机构的催收权限也被进一步扩大。疫情期间，学生贷款还款宽限政策持续了三年半，2023年秋季终止后，2024年9月逾期记录重新纳入征信，2025年5月催收重启，2026年1月又启动工资扣押，一步步把借款人逼入绝境，而学贷机构则坐收渔利。

　　从市值潜力来看，学贷行业更是恐怖。苹果用了几十年才做到3.2万亿美元市值，而如果把美国学贷产业单独拎出来上市，按金融行业平均8.85倍的市盈率算，结合它稳定的年毛利，市值突破5万亿美元完全不成问题。要知道，这还是在不考虑复利、罚息、手续费的情况下，而且这一切只需要守住美国国内市场，无需面对全球竞争的压力。

　　目前Sallie Mae的市值已达到55.8亿美元，尽管2025年第二季度净收入有所下滑，但公司依然维持着乐观预期，预计私人教育贷款发放量同比增长6%至8%。而这背后，是超过1200万在偿还贷款中挣扎的美国人，其中560万人已经违约。美国学生贷款违约率已突破25%的警戒线，非营利组织“保护借款人”的Persis Yu警告说，美国正站在“违约悬崖的边缘”，但金融资本的齿轮仍在加速运转。

　　苹果要面对多少风险？新机型卖不动会库存积压，技术迭代慢了会被市场淘汰，关税政策变了会增加成本，供应链断了会影响出货，甚至一个负面新闻就能导致股价暴跌。2025年，苹果因为iPhone 16 E系列销量不及预期，股价一度下跌3%，蒸发了近1000亿美元市值。

　　而学贷行业的风险，几乎被政策和制度降到了最低。首先，联邦学生贷款有政府隐性担保，就算借款人违约，政府也会兜底，金融机构不会吃亏，私人学贷则会要求父母作为共同借款人，或者以未来的收入作为隐性抵押，就算学生还不上，父母也得还。其次，催收手段极其强硬，除了扣押工资，政府还能截留退税、社保福利，甚至影响借款人的职业执照——医生、律师如果欠学贷不还，可能会被吊销执照，根本没法工作。

　　更狠的是，学生贷款的追偿权几乎没有限制。就算你跑到国外，只要还为美国公司工作，就可能被追缴，如果永远不回美国，才能勉强摆脱催收，但代价是放弃祖国的一切。

　　这些“债务逃兵”的案例，恰恰说明学贷机构的风险有多低——就算借款人跑路，大部分债务也能通过政府催收、共同借款人偿还等方式收回。2025年的数据显示，尽管学贷违约率飙升到9.6%，但线%。因为借款人几乎没有逃废债的可能，就算一时还不上，债务也会一直挂着，越滚越多，迟早都要还。

　　新冠疫情以来，众多贷款人长期承受劳动力市场疲软的压力，已有500多万美国人的学生贷款处于违约状态，该群体的规模或将进一步膨胀至1000万人，但这并没有影响学贷机构的盈利能力，Sallie Mae的贷款发放额依然在稳步增长。甚至在违约率上升的情况下，Sallie Mae还在优化借款人结构，2025年第二季度贷款发放的共同签署率比去年同期提高了4%，批准时的平均FICO分数提高了2分，进一步降低了自身风险。

　　对比之下，苹果简直是在“刀尖上跳舞”，而学贷机构是在“保险箱里赚钱”。一个要靠不断创新、应对各种不确定性才能生存，一个靠政策保护、刚性需求就能稳赚不赔，这赚钱难度的差距，比天上地下还大。

　　可能有人会说，学贷行业也有社会价值啊，它帮助贫困学生实现了上大学的梦想。但现实是，学贷早就变成了“收割年轻人”的工具，尤其是低收入家庭的孩子、少数族裔，成了最大的受害者。

　　芝加哥大学的研究显示，真正陷入还款困境的，大多是就读于营利性高校、两年制院校或中途辍学的学生。这些学生往往来自工薪家庭，父母没能力帮他们付学费，只能靠贷款上学，但毕业后收入不高，根本扛不住债务压力。数据显示，美国密西西比州有45%的学人陷入拖欠，而该州是美国贫困人口占比最高的州之一。相反，在高收入州，学贷违约率只有3%左右。非洲裔学生平均借款额比白人学生多2.5万美元，贫富与族裔鸿沟进一步加剧。

　　学贷不仅没有缩小贫富差距，反而在固化社会阶层。约70%的年轻借款人因学贷被迫推迟买房，每多欠1000美元学贷，买房的可能性就下降1.8%。全美房地产经济协会的研究显示，51%的租房年轻人表示，学贷让他们买不起房子。对于中产家庭来说，学贷债务几乎相当于一套房子的首付款，有学贷的年轻人买房概率整整降低了七成。

　　更残酷的是，学贷还会直接影响贷款资格。银行审批房贷时，会重点看债务收入比和信用分，而学贷会对这两项指标造成“双杀”。刚毕业的大学生，年收入就算有5.5万美元，税后每月大概3800-4400美元，扣除房租、学贷、车贷、医保后，每月能存下来的钱可能不到300美元，想要攒够首付难如登天。很多年轻人明明收入不错，却因为学贷导致债务收入比超过银行审批红线%，被房贷拒之门外。研究者把这种现象称为“学生贷款对住房的惩罚效应”——过去学历越高越容易买房，现在学历越高债务越多，反而越买不起房。

　　除了买房，学贷还让年轻人推迟结婚、生育和储蓄计划。在Reddit上，一个名为“student loan defaulters”的社群聚集着两万多名成员，很多人吐槽自己是家中第一代大学生，从小被灌输“大学是唯一出路”，18岁签下贷款合同时，根本不懂那些复杂的条款，只以为“毕业后找份好工作就能还上”，没想到利息像流沙一样，把自己越陷越深。有人无奈地说：“我真希望学校教我更多金融知识，而不是告诉我会害死我。”

　　学贷行业的暴利，还在挤压实体经济的空间。当把钱借给学生就能轻松赚大钱时，谁还愿意投资工厂、更新设备、研发新技术？美国的制造业空心化就是最好的例子：越来越多的资本涌入金融、房地产等虚拟经济领域，而实体经济因为利润低、风险高，得不到足够的资金支持。2025年，美国制造业投资增速只有1.2%，远低于金融行业的8.5%。

　　想想看，如果资本都去做学贷这种“躺赚”生意，没人愿意搞研发、搞生产，长期下来，经济发展就会失去动力。苹果之所以能成为科技巨头，是因为它用技术创新带动了全球产业链的发展，创造了无数就业岗位，而学贷行业的暴利，只是把年轻人的未来收入转移到金融机构手里，没有创造任何新的社会价值。

　　还有一个更扎心的事实：学贷行业的利润，大多变成了股东分红和高管薪酬，而不是用于教育资源的改善。美国最大的学生贷款公司Sallie Mae，学贷业务的毛利率长期维持在60%以上，2024年的净利润高达32亿美元，CEO的年薪超过1500万美元；而美国的公立大学，却因为资金不足，不断提高学费，陷入“学费上涨-学生贷款增加-金融机构赚钱”的恶性循环。

　　看完这些真实的故事和冰冷的数据，你应该明白为啥说苹果在金融行业面前是“血汗工厂”了吧？

　　苹果靠的是技术创新、产品力、全球运营赚辛苦钱，每一分利润都凝结着无数人的努力；而学贷行业靠的是刚性需求、政策保护、债务绑定赚轻松钱，利润背后是无数年轻人的债务压力、人生困境，甚至是“逃离祖国”的无奈选择。一个需要不断投入研发、应对全球竞争，一个躺着收息、靠催收逼债就能盈利，这两种赚钱模式的差距，简直是云泥之别。

　　金融行业的暴利本身不是问题，问题在于这种暴利是否创造了社会价值。如果金融机构把钱借给中小企业、支持科技创新、助力实体经济，那它的高利润值得肯定，但如果只是盯着学生的口袋，联合营利性大学搞虚假宣传，用复杂的条款设计陷阱，靠政府权力强制催收，这种暴利不仅不合理，还会给社会带来深层次的隐患。

　　苹果的“血汗工厂”模式，虽然辛苦，但推动了技术进步和社会发展，而学贷行业的“躺赚模式”，虽然轻松，却在加剧社会矛盾、阻碍经济活力、固化阶层流动。这两种赚钱方式的对比，其实也是虚拟经济和实体经济的博弈。

　　现在很多人觉得“搞金融才赚钱，干实业没出路”，这种想法的背后，正是这种暴利差距的体现。但我们要明白，一个健康的经济体系，不能只靠金融行业“钱生钱”，更需要苹果这样靠创新、靠创造价值的企业做支撑。

　　毕竟，靠收割年轻人的未来永远无法支撑长期繁荣，只有真正的技术创新、产业升级，才能让经济走得更稳、更远。当有一天，金融行业的利润回归理性，实体经济的价值得到尊重，教育不再成为“债务陷阱”，或许我们才能说，这是一个真正健康的赚钱生态。

　　另外当年某个被称为“爸爸”的人差点搞出来某个金服，万幸的是最后被上面叫停了，要是大家对这事也感兴趣，可以在评论区留言，下一篇我深入说说这事！

　　一些合法行业的利润要比这些非法的利润率高的多，而且人家还是正大光明的，不用成天提心吊胆！比如说游戏行业，还比如说咱们今天要说的金融行业

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